Tahukah Anda Bahwa Asuransi Kesehatan Harus Dibayar Seumur Hidup?

Banyak nasabah asuransi kesehatan yang tidak mengetahui bahwa polis asuransi kesehatan harus dibayar seumur hidup. Padahal ini sangat penting dalam kaitan dengan perencanaan keuangan yang baik. Saat membeli polis asuransi dengan ilustrasi pembayaran premi 10 tahun, misalnya, mereka merasa biaya kesehatannya juga telah ditanggung selamanya. Padahal perlindungan kesehatan ada batas waktunya! Tidak percaya? Coba buka dan baca kembali polis asuransi Anda.

Ilustrasi di atas tentu dipahami oleh mereka yang mengambil asuransi kesehatan murni, termasuk peserta BPJS. Dalam asuransi kesehatan murni, tidak ada unsur perlindungan jiwa, tetapi hanya perlindungan kesehatan. Nasabahnya pun dilindungi hanya selama mereka tertib membayar premi periodik.

Akan tetapi umumnya asuransi yang beredar saat ini, termasuk asuransi unit link, merupakan asuransi jiwa dengan fasilitas tambahan berupa asuransi kesehatan. Dalam proposal yang diajukan oleh agen asuransi, biasanya dijelaskan lamanya pembayaran polis dan jangka waktu pertanggungan. Akan tetapi, nasabah sering tidak tahu bahwa kesehatan mereka sebetulnya tidak di-cover selama perlindungan jiwa. Kebanyakan nasabah juga tidak terlalu paham apa itu pertanggungan. (Sebelum lanjut pastikan Anda telah paham: Mengapa sih Harus Ber-Asuransi?)

Jadi apanya yang ditanggung?

Kata “pertanggungan” umumnya merujuk ke asuransi jiwa. Pertanggungan Rp500 juta artinya jika nasabah meninggal dalam periode pertanggungan (bisa sampai 99 tahun, sesuai perjanjian), maka ahli warisnya akan menerima uang pertanggungan sebesar Rp500 juta. Terkait soal pertanggungan, biasanya asuransi juga memberikan pertanggungan yang sama jika nasabah mengalami kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap sehingga yang bersangkutan tidak bisa lagi mencari nafkah. Akan tetapi hal ini harus jelas disepakati dalam dokumen polis asuransi.

Lalu bagaimana dengan asuransi kesehatan saya? Sampai berapa lama saya ditanggung?

Pembayaran premi, misalnya selama 10 tahun, memang telah mengasuransikan jiwa Anda selama periode pertanggungan (bisa sampai 99 tahun), tetapi tidaklah meng-cover asuransi kesehatan Anda sampai usia 99 tahun pula. Dalam asuransi kesehatan unit link, perlindungan kesehatan hanya berlaku sampai masa yang disepakati, biasanya sampai usia 70 atau 75 tahun. Perjanjian ini jelas tertera dalam polis. Untuk mendapatkan perlindungan kesehatan di tahun ke-71 atau 76 dan setelahnya, Anda tetap harus membayar asuransi kesehatan, jika Anda membutuhkannya. Namun, bila Anda memutuskan tidak mebayar premi, maka perlindungan asuransi kesehatan pun berhenti.

Berapa besar premi asuransi kesehatan yang saya harus bayar?

Umumnya besaran premi asuransi kesehatan selalu berubah setiap tahun. Makin bertambah usia, makin besar pula nilai premi yang dibayar karena dianggap makin beresiko secara kesehatan. Selama Anda masih membayar premi, kesehatan Anda dilindungi asuransi.

Dalam asuransi unit link, setelah periode pembayaran premi asuransi jiwa berakhir (misalnya setelah tahun ke-71), maka polis asuransi tersebut dapat (seolah) berubah menjadi asuransi kesehatan murni, jika nasabah sepakat untuk melanjutkan membayar premi asuransi kesehatan. Karena besarnya premi kesehatan ini tidak ditentukan di awal, maka besarannya biasanya dinegosiasikan lagi dengan agen penjual asuransi.

Berhubung angka premi asuransi kesehatan pada usia 70-an bisa cukup mengejutkan, ada baiknya Anda mengetahui dan merencanakannya dari awal. Jika saat ini Anda sudah memiliki polis asuransi atau berencana membeli polis, ada baiknya untuk menanyakan kepada agen Anda, berapa besar premi asuransi kesehatan yang masih harus dibayarkan jika ingin mendapatkan perlindungan kesehatan yang sama, setelah periode pertanggungan asuransi kesehatan selesai. Minta mereka untuk membuatkan Anda ilustrasinya juga.

Selain perlindungan kesehatan, perhatikan pula fasilitas-fasilitas tambahan (rider) yang Anda ambil seperti perlindungan kecelakaan, cacat, penyakit kritis, dan sebagainya. Sama halnya dengan perlindungan kesehatan, masing-masing fasilitas ini memiliki batas waktu perlindungan. Inipun harus menjadi pertimbangan saat memutuskan mengambil asuransi jiwa dan/atau kesehatan.

Berita baiknya adalah, saat Anda mengambil asuransi unit link dan membayar premi misalnya 10 tahun (sesuai kesepakatan), Anda tidak perlu membayar premi apapun setelahnya, dan tetap dilindungi dengan asuransi kesehatan sampai usia 70 (atau 75 tahun). Dalam hal ini Anda cuti premi. Namun sebagian orang lebih memilih asuransi kesehatan murni karena umumnya preminya lebih murah sehingga agak ringan di kantong.

Apapun pilihan asuransi Anda, jadilah nasabah asuransi yang cerewet. Tanyakan segalanya sebelum Anda bertanda-tangan.